2020中国汽车产业峰会进行时(3)

郎学红：刚才各位都提到了二手车闪断的情况，信息不透明，我们的碎片化经营主体非常小，消费者不相信等等各种问题，其实我们从去年7月份以来，我们做了一年半的时间，跟会员企业，包括主机厂家，包括经销商市场，做了大量的调研，这些问题我们全部都了解到，这些问题我们反复地问，存在什么样的问题，有什么样的一些解决的方案。刚才沈会长也说了，年底之前会有二手车在减税以后一系列配套的落地政策会要出台，现在这些政策最终的方案基本上已经形成，我觉得最核心的政策的要点就是我们一轮的政策。

我们对于二手车之前长期以来把二手车是作为资产管理的，所以才有了高税收，才有了一系列没有商品属性等等这样一些问题，今天我们把它真正地趋同于新车来管理，我们对于二手车的管理，就对照我们新车的销售管理办法。我们原来有一个二手车流通管理办法，我也对照了这两个办法，现在把所有的环节都让它接近，首先就是赋予它商品属性，就解决了在库融资，解决了我们用自有资金来经营没有办法规模化经营的问题，这个就带来我们未来在二手车库容是一个非常大的发展的空间，同时在商品问题解决了以后，我们通过一系列的包括公平交易的这块，不光减税，我们都有相应的政策措施。

我们的目的想做到首先是跟新车的政策取同，让二手车的经销真正规范起来，让4S店能够去顺畅地开展二手车的业务，我们就能够让我们的二手车经销像销售新车一样规范，让我们的消费者购买二手车就像购买新车一样的放心，这是我们这一轮政策的目标，所以我相信我们在不久的将来所有的大家提到的这些问题，都会逐步地落实解决，我觉得今年真的是二手车一个里程碑一年，我们所有的政策障碍在这里可以说。

主持人：目标就是卖二手车像卖新车一样容易。最后一个议题就是汽车金融在这些具有新增长的领域中如何发挥作用，一个就是二手车领域，一个是新能源车领域，请各位嘉宾就选一个领域来说，我们汽车金融在二手车领域或在新能源车领域能够发挥什么样的作用？

沈根伟：新能源车，我刚才讲过可能相对是更代表未来，一系列的词是联系在一起的，所以我们汽车金融要想在这个领域发挥更大的作用，争取有自己的一席之地，恐怕创新意识都是必不可少的。

我跟大家分享一下，我们上汽集团旗下自主品牌刚刚推出了一个新能源车，全电动的，上汽大众推出了大众系的第一款纯电动车，一个是采取线上商城竞销上开店，大众的是由厂方自营，两家公司不约而同都选择汽车金融合作伙伴，都采取了更广泛社会招标的方式。他们的要求就是全链上交易，汽车金融所有的事情都要在线上完成，因为他们也是在线上完成，除了交车以外，交车到现场去拿，那是没办法，其它都在线上完成。

我们上汽公司对中国未来的汽车销售趋势线上化应该是早有预判，这么多年一直在这方面做准备，所以这次应该说非常成功，我们提供的方案不管你拿的是银行卡，不管你是用支付宝还是用微信，都可以通过我们的平台在线上，不但能实现支付，而且还可以申请贷款，贷款的申请、签约、放款，钱放到你口袋上，放到经销商，全部在线上完成，个人可以最后签字就完成所有的事情。

我们上海通用也一样，在竞标过程中，我们上汽非常成功，都获得了国家的资格，我们可以为厂方或者汽车商城的线上交易、线上金融推出一站式的服务，所以我想不管是我刚才没谈到的其它业务，仅仅是新能源车或者是将来智能驾驶出街以后，对我们汽车金融公司的要求在智慧、全线上化肯定会有更高的要求，我们可能在这方面要做好准备，谢谢大家！

主持人：沈总刚才提出了新能源车领域汽车金融的解决方案。

徐育林：线上交易非常有吸引力，我们自主品牌的车渗透率达到了80%，线下可能只有50%，但是在线上达到了80%，可能受众不一样，消费群体不一样，所以线上群体对我们来说蛋糕还是非常大，很有吸引力。

新能源车和传统车相比，因为它都更容易去追踪，对于汽车金融公司来说，这个比传统车要方便很多，我们能够及时地掌握每一台车的状态。目前广汽集团新能源的车，我们的后台可以实时地知道每一台车在什么地方，包括它的零部件运行的状况，残值也好，运营状况也好，我们对它的跟踪很简单，这样一来对于金融公司的风险的防控方面有了更多的方便，刚才他们也讲到正像GPS也会方便很多，就不用去装GPS。

但是目前新能源还车在发展的过程中，刚才协会也提到了很多汽车行业目前是通过网约车或者出租车公司来进行大规模的经营，还没有到达一个真正的很多意义上或者跟新消费，像小鹏、特斯拉这些车可能更多的是个人用户来购买，这两种模式之间还是有很多的差异，对汽车金融公司怎么面对这两种不同的消费群体去适应他们对资金的需求以及我们对他的跟踪，在这个方面金融公司能做的事情很多，要探索的领域也是非常广，是一个新课题，但是根本一点，他们都无一例外，尤其是刚才线上也好，刚才分析了这么多的新客户，00后、90后，他们对于网上金融的需求比前一代人要求更多，他们对金融公司的要求也会更多，所以对我们的课题也是非常巨大的。

姜东：前面两位领导主要讲的是新能源车，我主要讲一下二手车，跟大家讲两个很有意思的事情，因为我做金融的时候经常跟银行去对接资金，我们也在上交所发了很多的ABS，我每次跟银行对接资金的时候，银行就是几种反应，我可以支持你做新车，但是二手车不做，这是一种态度；还有一种是新车给你6.0%，二手车给你6.5%，都是我担保，为什么还有价格歧视，他说对不起，我就这个价格，我们在发ABS的时候，因为他要做底牌层次的资产穿透，还要求你的新车比例多少，二手车比例多少，你的二手车比例多了之后，可能你ABS优先的价格就会高一点，我说为什么？他说二手车的风险会高一点，二手车的风险是不是比新车高？是的，因为我们做过我们发现确实是这样的。

但是这个风险是来自于哪里？我们以前只做金融的时候，我们其实是不太明确是来自于渠道风险还是来自于客户风险，但是当我们自己开了店之后，我们对照整个资产的情况，我们发现一个很有趣的问题，我们自己店卖出去的二手车，金融渗透率50%，我们自营的卖出的车，金融渗透率50%，其实你自己真实的交易场景、真实的价格卖出去的二手车，其实它的资产质量和新车差的不是太多的，但是当你去跟二手车车商去做金融的时候，你提供的是金融工具的时候，你提供资金的时候，你发现风险可能就翻了5倍、6倍、7倍，所以我觉得从这个数据可以看到，买二手车的人的资质也许不一定买新车的人，他肯定会差，但是可能差得没有那么多，但是渠道风险可能会更高一些，为什么渠道风险会更高一些？很简单，新车是推动两万多家4S店卖出去的，4S店在主机厂统一的政策指引下，它会非常规范地执行一些金融方面的价格、返佣方面的政策，但是二手车市场可能是由8到10万个二手车商来主导的，相对地碎片化，约束比较差，渠道可能更高以追求利润为前提，包装客户、高贷、虚报价格，很多的问题会存在，就会导致资产质量出现问题，这个过程可能还需要相对长时间的调整，在这个过程里面金融公司还是要在场景的掌控、一线的交易见证、风控的一些标准方面，还是要做很好的标准的制订，可能才能保证资产值相对能够稳住。谢谢！

主持人：姜总的阐述使我们能够请确地看到风险所在的地方。

姚军红：因为金融的定义叫金融信息的服务，信息的权利性、增值性和充分性是判断金融风险的唯一依据，我想无论金融去赋能新能源，还是金融去赋能二手车，现在我们这些在产业里面的人还是要解决新能源也好、二手车也好，它的产品、流通，消费者的问题我们解决不了，在这个过程中间的透明度、真实性和全面性，怎么样建立起一条数字化的甚至是运用一些区块链的技术，把全社会来验证和给这些真实性和权威性打标签的信息，我们应该更多地去聚合。

我们还做SaaS，中国基本上有系统的二手车商的系统都是我们的，我们对他们的历史了解、过程了解，对他们的销售什么时候上岗，他们每个人放出去的每一笔贷款的反馈是什么，我们肯定是会专注于此，把产品本身的信息和流通过程中间流通商各个环节中间的信息能够做得足够充分，我相信等这个行业各种各样的信息都越来越充分和全面之后，姜总说的问题可能就能解决，银行不再歧视，因为银行歧视你是因为你不透明，因为你看不清楚，所以歧视你，银行不再歧视，我们可以真正地运用金融工具去促流通、消费，带来增长。

王保军：我能想到的，各位专家和领导都讲过了，所以我把难题留给郎会长。

郎学红：刚才我特别关注到姜总说到的金融机构对新车、二手车的歧视，实际上我们也特别深刻地感觉到主机厂家对于新车和二手车业务的歧视，实际上二手车长期以来都是新车的辅助部门，只是在做置换来去推动新车的销售，真正地要把二手车的业务做起来，其实我们是需要在理念上，在整个思路上，我觉得要把二手车从新车部门独立出来，给它更广阔的发展空间，跟衍生业务、金融形成一个整体，让二手车真正地成为一个独立的利润中心，而不是一个成本的部门。

未来真正地要让二手车市场发展，确实就刚才大家提到的，我们需要科技公司，需要一些信息化的公司，比如说能够提供类似于历史车况报告，让消费者能够买到一个明明白白的车，在整个的交易过程中，如果能够有区块链的技术，保证合同的真实性、交易价格的真实性，所有过程车况相应的里程等等一系列的车的本身的信息披露的真实性，只有做到这些我们才真正地能够让消费者放心地需购买一台二手车，所以二手车市场，虽然我们解决了政策的瓶颈，但是未来在发展过程中我觉得还会有一系列这样那样的问题，是需要整个产业链的协同，也需要培育出来更多的讲一些创新的专业公司来提供二手车市场的专业化的服务。

主持人：谢谢郎秘书长，今天这轮讨论下来，我们可以明确有几个结论，第一个结论就是新能源车和二手车是一个非常大的新的增长点。增长点的发展确实还有很多挑战，一方面挑战来自于希望政府的政策能使特别是二手车的交易更加透明、公开、完善，能够使二手车金融的发展得到很好的支撑。在新能源里面来讲，都是在刚刚开始的阶段，还有很多尝试，刚刚提到的线上的支持方式，提到残值等等，但我相信这两个问题在未来我们都可以逐步解决，在政府的努力下和我们厂家和公司自身的创新下，我们可以把我们的市场做得越来越大。

有几个数字可以说一下，也可以看到我们未来的规模还是有多少，2019年罗恩贝格的数字，我们汽车商用金融的渗透率是43%，其中贷款的渗透率是35%，融资租赁的渗透率是8%，二手车的金融渗透率是28%，其中贷款的渗透率是18%，融资租赁是10%，在商用车领域中重卡的金融渗透率是85%，轻卡是35%，这组数据就能够让大家清楚地看到，其实在我们汽车金融领域在未来还有非常大的市场。