36万人踩雷后如何维权？

                                     

       最近那个不懂球的胖子和芒果台的著名主持人汪涵一起又火了，因为代言P2P公司“爱钱进”被骂上热搜！

两人也第一时间出来道歉，汪涵更是明确表示要和投资者一起跟进此事。现在事情过去两周多了，暂时没看到进一步的进展。只是黑猫投诉平台上又暴增了1000条投诉，达到6309条，而且投诉状态多是“已回复”，而不是“已完成”。这说明，这些投诉用户还没有获得满意的答复。

有粉丝问，“大叔你为什么不写爱钱进？为什么从来没写过P2P？是不是被公关了？”

大叔我冤枉啊！

大叔之前从没有写P2P主要是潜意识里觉得这个行业爆雷已经爆的差不多了，其中的套路，一般网友特别是投资者应该都已经很了解了，所以也就没有必要马后炮的再写了。

·1·

可事实证明，这些top级的P2P公司的“创新”能力远超大叔想象。

比如有的投资者说，自己买的产品本来在此次爆雷前已经到期了，在自己并不知情的情况下被爱钱进自动续期了，而且有人被续了不只一期，所以此次爆雷才被炸到。

如果没有被爱钱进自动续期，是不是就意味着投资者可以全身而退，甚至还能拿到不菲的收益？

大叔觉得，这么想可能有点过于简单了。

要知道，在用户的资金安全方面，国家对金融机构的监管是非常严格的，一旦违规，处罚也是非常重的。这一点爱钱进不可能不了解，还明知故犯，那一定是“非常的不得已了”。

老话儿说“冰冻三尺，非一日之寒”，爱钱进这次爆雷，肯定也不只是近期的事。如果他们没有“帮”用户自动续期这个骚操作，可能爆雷时间要早得多。

·2·

爆雷之后这段时间爱钱进的操作更是让大叔大开眼界，也是被众多投资者投诉最多的一点，就是他们推出了“应急折让通道”，并且公然宣称“折让比例越低，越能完成转让”。

据投资者反馈，系统默认的折让比例只有30%。也就是说你如果被套住了100000块钱，只能拿回30000块。

直接亏掉70%，在股市中就算是刚入市的新韭菜也很难达成这一亏损程度，除非是踩雷遇到了连续跌停。

更坑的是，爱钱进似乎在努力诱导投资者参与这个3折的“应急折让通道”。页面左上角一直滚动着“***已成功转让*****元”的提示。

爱钱进“应急折让通道”页面截图

一位匿名投资者在黑猫投诉平台投诉道，“爱钱进故意出打折通道，别人误操作（3）折秒通过 这不是zp（诈骗）这是什么 ，别人辛辛苦苦赚来的钱一个操作成（3折） 这是什么世道（？）”（大叔注：该投诉用户文字内容中写的是0，但上传截图显示的是30%折价比例。）

用户投诉截图

这个投资者表示自己误操作，却被秒通过。但他并不接受30%这么低的折让比例，所以到投诉平台投诉。

对此，爱钱进的回复是：“目前应急通道在试运营阶段，是为给有资金需求的出借人提供的一个出口，是否对自身持有资产进行折价转让是完全自愿的。“

对与此种说法，众多投诉用户显然不认可。有的投资者就明确在投诉中表示，“爱钱进收割出借人，不想与其耗下去想通过打折下车，申请多次都不给过，这是要把我们出借人的钱全部收割走回去啊，5/29到期打折了三次了一次都没有通过，现在就是期望平台赶快通过我的打折申请。“

用户投诉截图

这位投资者上传截图显示的折让比例是80%，不知道他三次申请的折扣分别是多少。大叔在投诉平台随便翻看的关于折让的投诉中，70%、80%的这让申请均未被通过。还有的用户直接表示，“打骨折都不给通过”！

用户投诉截图

大叔曾经潜伏在一个爱钱进维权群，群里的维权用户在讨论折让通道时，就表示“7折不可能给下的，我之前试过”。另外有人表示五折才通过，直接亏了九万！

图源：维权群聊天截图

相比之下，这个5折下车的用户似乎都算事幸运的了。因为，大叔在微博上看到有人控诉，“5折都不过”。

微博截图

这个投资者还在同一条留言中表示，不明白为什么论坛中有金额比他高、折扣也比他高的人都通过了。对此，有用户则直接曝光说，“社区都是水军控制的不可信。切记。”

微博截图

那么现在，投资者最关心的事情无疑就是到底要不要接受爱钱进这低至3折的下车方式？

大叔觉得，要做这个决定最关键是要搞清楚爱钱进现在的偿付能力到底如何。

经时代周报等多方媒体报道，爱钱进7月1日起已经被立案侦查，但平台账户资金并未被冻结，兑付+催收还在继续进行。只是资金账户被金融办监管，每笔资金的进出都会被严格监控审计。从这个角度来看，爱钱进投资者的遭遇要比之前很多在其他平台踩雷的投资者好一些。

对于爱钱进的真实偿付能力，大叔在他们APP上看到了一组公开数据：截止2020年6月30日，爱钱进的借贷余额笔数为174.23万笔，借贷余额本金216.27亿元。逾期笔数高达42.4万笔，逾期金额高达71.19亿元。逾期90天以上的笔数为41.17万笔，金额55.3亿元。项目逾期率24.34%，金额逾期率30.53%。

对于银行来说，借款人逾期超过90天，基本被视为坏账。而爱钱进当前出借人数还高达36.24万人。

通过这些数据，大叔不由得对爱钱进的偿付能力产生了十足的担忧。显然，很多爱钱进的投资人的看法也和大叔一样，所以他们选择了尽快下车。

微博截图

可如此损失惨重，实在是心有不甘啊！也正因为如此，更多的投资者目前的选择是再观望一下看看。因为爱钱进的“应急折让通道”中说了是自愿，如果选择了折让，等于是自动放弃了被折掉的资金。

这里，想必很多投资者，无论是已经下车还是仍在观望的人都和大叔一样有个疑问：爱钱进这个所谓的“应急折让”方案合法吗？或者说这个折让规则里说的“自愿”是“真的自愿吗”？投资者真的有选择的自由吗？

正如上面截图中很多网友所说，他们选择折让是因为对爱钱进未来的兑付能力不抱希望，是怕越晚下车承受的折让比例越高，甚至可能会一分钱都拿不回来。是为了避免遭受更大的损失才不得已而为之。

就好比一个人上了贼船，船老大拿着枪指着他的头，说你砍断自己的手脚我就放了你，你如果不砍就继续在这儿呆着。这时候如果被绑架人觉得自己有生命危险，为了活命而选择砍断手脚，那他是自愿的吗？

这种情况下选择下船、下车的人后续还有权利继续追偿自己的损失吗？大叔就这个问题咨询了中国银行法学研究会理事肖飒，她首先就指出大叔这个比喻并不恰当，实在是“好尴尬”！

肖飒表示，“依据我国《合同法》第五十三条，‘合同中的下列免责条款无效：（一）造成对方人身伤害的；（二）因故意或者重大过失造成对方财产损失的’。因贼船上的约定已然对乘客造成伤害，所以该约定无效。被伤害之人有权要求船主赔偿并受法律制裁；

其次，我国《民法总则》第一百四十三条 规定，‘具备下列条件的民事法律行为有效：(一)行为人具有相应的民事行为能力；(二)意思表示真实；(三)不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗’。在财产的折让行为之中，用户一定程度上未丧失选择是否折让的权利。

最后，我们也查找到，遭到客户投诉后，爱钱进的反馈指出：‘是否对自身持有资产进行折价转让是完全自愿的，折价的比例是您自行设定的。最终是否成交需要通过三方的评估。目前主要根据您所持有的债权的未来还款预期进行评估，包括逾期情况，账龄周期，剩余期数长短等情况，每个用户的比例都是不一样的。’”

由此，肖飒表示“在法律意义上，论证折让行为无效一定程度上是存在困难的。”

大叔给大伙儿总结一下，就是说，通过折让通道下车的受害者可以继续通过法律手段维权，但很困难，成功的几率不大。

爱钱进的投资能力专不专业大叔不好说，这法务水准实在是杠杠滴！

·3·

爱钱进还有多少套路、有多坑？

他们另一个诱导投资者“自愿”下车的套路甚至一度让大叔觉得“应急折让”是一种好的选择（手动狗头）。

这个更奇葩的退出套路是什么呢？

爱钱进推出了一个在线商城，就是让投资者将自己的债权转换成平台虚拟币，然后用虚拟币在他们的商城购物。

据澎湃新闻对相关投资者的采访显示，这种兑换是不可逆的，一旦将债权转换成了虚拟币，就只能用来购物，不能再重新转回债权。

与此同时，大叔在微博上也看到很多投资者在控诉爱钱进这种退出方式。有人表示打折打不出一个好的折扣，默默点开了商城；更有用户直接质疑爱钱进是在逼投资者走商城。

微博截图

这个商城为什么会引发这么大的质疑呢？

大叔分析，主要是因为以下几个原因：

一、将债权转换成虚拟币在商城购买商品对于一些投资金额较小的用户来讲可能还是一个可行的选择，如果是金额很大，几万、十几万甚至几十万的用户呢？得买什么、买多少才能把这么大的损失消耗掉？更何况大额投资者的资金可能是有重要用途的呀。

微博截图

而据爱钱进自己披露的数据显示，他们36万多出借人中出借金额超过50万的投资者占比高达44.06%，20万到50万的投资者占比达23.5%，10万以上的投资者总数占比高达82.26%。

二、据澎湃新闻报道显示，爱钱进宣称债权商城内的商品对标京东价，但实际却比京东同款商品价格高出很多。比如一款白酒的价格在爱钱进债权商城的价格是3588，而京东价却只有2599元。还有一款大米的价格居然达到了二三十块一斤。

三、有投资者表示，爱钱进债权商城内的商品质量没有保证，也没有售后。更有一位来自西安的投资者直接表示商城内的商品是假冒产品，“2000块钱的东西可能就是100、200块钱进的”。

巨坑无比有木有？更坑的是大叔看到澎湃新闻报道中的截图显示，在这个商城兑换虚拟币后并不能全部用虚拟币来购物，而是要将虚拟币与现金结合才能使用，也就是说投资者要继续給爱钱进“充钱”！

澎湃新闻采访视频截图

所以大叔才慨叹，与这个商城相比，“应急折让通道”居然好像是一个好的选择。应该也是为什么有投资者质疑爱钱进在“逼”用户选择商城。

那么如果已经选择了商城、将债权兑换成了虚拟币，购买的商品远高于正常价格，甚至是买到了假货应该如何维权呢？大叔也把这个问题提给了中国银行法学研究会理事肖飒。

她表示，我国《消费者权益保护法》第二十三条规定，“经营者应当保证在正常使用商品或者接受服务的情况下其提供的商品或者服务应当具有的质量、性能、用途和有效期限”。 经营者提供的商品或者服务不符合质量要求的,消费者可以依照国家规定、当事人约定退货,或者要求经营者履行更换、修理等义务。一般情况下，经营者采用网络方式销售商品,消费者有权自收到商品之日起七日内退货,且无需说明理由。退货、更换、修理的,经营者应当承担运输等必要费用。

如果经营者提供商品或者服务有欺诈行为的,应当按照消费者的要求增加赔偿其受到的损失,增加赔偿的金额为消费者购买商品的价款或者接受服务的费用的三倍;增加赔偿的金额不足五百元的,为五百元。经营者明知商品或者服务存在缺陷,仍然向消费者提供,造成消费者或者其他受害人死亡或者健康严重损害的,受害人有权要求经营者依照本法第四十九条、第五十一条等法律规定赔偿损失,并有权要求所受损失二倍以下的惩罚性赔偿。

大叔来给大伙儿总结一下，就是按照《消费者权益保护法》，在爱钱进商城购买的商品无论是价格高过正常水平还是有质量问题，都可以7天无理由申请退换；如果买到了假货，可以向爱钱进索赔。

但就像选择通过商城下车的用户说的，兑换金额很大，光是挑选商品已经是精疲力竭，如果还需要退换、索赔，那么简直是太折磨了。这也是为什么大叔觉得通过商城通道下车比折让通道更坑的原因。

·4·

大叔在之前的文章里唠叨最多的一句话就是：“千万不要碰自己不了解的投资产品！”在此，再加一句，“也不要盲目相信明星代言！”

就拿爱钱进刘国梁、汪涵代言这事儿来说。刘国梁是个“不会打球的胖子”，汪涵是个主持人，两人都没有任何金融、投资方面的专业经验，因为觉得他们“人靠谱儿“就把自己辛辛苦苦赚来的钱投向一个自己根本不了解的行业和企业是对自己财产的极度不负责任。

监管层2016年就已经开始出手加强P2P行业的监管，到2018年天雷滚滚、到如今短短几年时间，P2P机构的数量就从6000多家快速下降到了100多家。已经有17省全面清退P2P网贷。

为什么会成团灭之势？就是因为这是少有的，全行业性的不靠谱儿。

大伙儿想一想，P2P平台給投资者10%甚至更高的收益率，那么贷款企业要承担的利率得是多少？除了投资者的这个10%之外，还要cover平台的一切成本，房租、水电、人工等等等等。最重要的就是人工，投资者看到的是一个线上平台、一个APP，但这个业务模式最关键的是要有一个庞大的线下团队来寻找好的投资标的，还要有一个强大的风控团队来把控风险，这个成本得有多少？就算是合作外包，羊毛也要出在羊身上啊。

再想想这些来P2P平台融资的企业，多半是在银行融不到钱的，他们的营收能有多少？利润又得多高才能负担起这么高的贷款利息？这还是相对于正规公司来讲，不考虑那些骗贷的皮包公司，也不考虑平台和被投资公司之间的猫腻。这种投资就是击鼓传花，能在最后一棒前上岸皆大欢喜。如果晚了，那必然是踩雷。

所以，在此，大叔祝愿爱钱进的每一个投资者都能顺利拿回自己的资金，至少能最大限度的减少损失顺利下车！以后再也别碰P2P！！！

最后，爱钱进的平台账户资金并未被冻结，兑付+催收还在继续进行。大叔欢迎爆雷的受害者联系大叔，爆料更多大叔文章中没有写到的套路，以帮助更多人避坑！